原標(biāo)題：房貸利率將調(diào)整 怎樣還款最省錢？我們問了10多家銀行

“現(xiàn)在還是云里霧里，客戶經(jīng)理說還沒接到通知要怎么改?！?月27日，北京的周女士對新京報記者表示，此時距離存量房貸開始“換錨”有兩天。

根據(jù)央行去年底的公告，自今年3月1日起，重新調(diào)整存量房貸利率，存量浮動利率貸款客戶可以有兩個選擇：固定利率或隨LPR調(diào)整。原則上轉(zhuǎn)換工作應(yīng)于今年8月底前完成。

不過記者在“換錨”前一周先后咨詢了北京、上海、廣州、重慶、天津、西安多地10余家銀行分支行，僅上海一家工行的信貸人員明確表示相關(guān)系統(tǒng)3月1日上線，其他銀行分支行均表示未接到通知，部分受訪人士稱受疫情影響工作延遲，但用戶不必著急，方案下達(dá)后會時間通知用戶并釋疑。

房貸利率何時調(diào)整？

多銀行稱未接到通知，有銀行稱3月1日起可手機(jī)辦理

新京報記者在2月24日至2月27日期間，先后咨詢了北京、上海等六地的不同銀行分支行，包括工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、招商銀行、浙商銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、渤海銀行等，多數(shù)銀行稱未接到具體操作通知。

北京地區(qū)一家農(nóng)業(yè)銀行支行的信貸人員稱，該行還沒有接到存量房貸利率如何調(diào)整的具體通知，“是系統(tǒng)調(diào)整還是人工調(diào)整、合同怎么重簽，都還不知道?！彼嬖V記者，該支行有1萬位多存量房貸客戶，“眼下也不必著急，一旦方案確定，客戶經(jīng)理會及時通知客戶?！?/p>

中國銀行廣州分行的一位信貸人員稱，按照央行通知本來是3月開始調(diào)整，不過受疫情影響延遲了，具體什么時候開始還不清楚，開始調(diào)整后可通過手機(jī)銀行操作。

記者咨詢的六地10余家銀行分支行中，僅上海一家工行支行的信貸人員明確，3月1日至8月31日期間，在該行辦過房貸的客戶可通過手機(jī)銀行轉(zhuǎn)換利率，不轉(zhuǎn)的話將維持現(xiàn)有利率水平，之后也不會再變。

錯過時間怎么辦？

銀行客戶經(jīng)理會聯(lián)系，留意短信通知

對于客戶是否會錯過通知，而沒有在指定時間里調(diào)整，多位銀行人員都表示不必?fù)?dān)心：銀行客戶經(jīng)理一定會和客戶聯(lián)系并做好解釋工作，客戶也要留意短信通知或手機(jī)銀行、網(wǎng)銀、銀行微信公眾號等官方平臺公告。

值得一提的是，根據(jù)央行此前公告，轉(zhuǎn)換時間是從今年3月1日至8月31日，但實際執(zhí)行時間是從2021年開始。銀行人員表示，今年存量用戶的房貸利率還是按照2019年執(zhí)行，按照當(dāng)前的還款約定償還。

哪種方案最省錢？

選擇掛鉤LPR，月供有望減少

選擇不變，或是新方案中二選一，哪種更合適？根據(jù)央行公告，新方案有兩個，一個是固定利率，另一個是根據(jù)2019年12月LPR報價和原執(zhí)行的利率水平確定加減點(diǎn)數(shù)值形成，用戶只有一次選擇機(jī)會。

有銀行員工通俗地解釋這一政策稱：2019年12月LPR報價是4.8%，若用戶之前申請利率是4.165%（享受了折扣優(yōu)惠），這次轉(zhuǎn)換定價可向下減0.635個百分點(diǎn)。以后LPR繼續(xù)調(diào)整，房貸利率也按照“LPR-0.635個百分點(diǎn)”的固定價差繼續(xù)調(diào)整。而選固定利率方案，也是銀行直接制定給個人的，可以延續(xù)前期利率。

自2019年8月LPR新形成機(jī)制改革以來，已報價7次，其中和多數(shù)房貸期限對應(yīng)的5年期以上LPR有過2次“降價”，一次是去年11月，一次是今年2月，均下降5個基點(diǎn)，每次調(diào)整百萬月供可減少約30元。

“LPR每月20日更新一次，更貼近市場，但不代表選擇了這個方案后，每個月房貸利率都會變?！鄙鲜鲋行袕V州分行人士介紹，房貸重新定價周期最小單位是年，也就是1年調(diào)整一次，假設(shè)選定每年1月1日為重新定價日，那么應(yīng)該留意上一年12月20日的LPR報價，決定下一年的月供。

未來還有下降空間嗎？

LPR下降幅度有限，不會一直下跌或一直上漲

影響LPR報價的一個因素在于銀行資金成本。今年元旦央行宣布降準(zhǔn)0.5個百分點(diǎn)，進(jìn)一步推動銀行資金成本下行。受疫情影響，不少業(yè)內(nèi)人士預(yù)計一季度貨幣政策還將維持寬松，仍有降準(zhǔn)可能。此外，央行貨幣政策工具箱里還有一些工具關(guān)系著銀行獲得資金成本，如MLF（中期借貸便利）操作等，在最新一次LPR報價前，MLF也曾“降價”。

疫情對LPR報價下調(diào)有催化作用。應(yīng)注意的是，5年期以上LPR除是個人住房按揭貸款的定價基準(zhǔn)外，也是企業(yè)中長期貸款的定價基準(zhǔn)。方正證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家顏色表示，隨著企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)有序推進(jìn)，中長期信貸需求逐步增加，需要5年期以上LPR下調(diào)支持實體經(jīng)濟(jì)的信貸需求。

不過未來中長期LPR的下降步速和幅度還有待觀察。央行在最新發(fā)布的貨幣政策執(zhí)行報告中強(qiáng)調(diào)，堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，按照“因城施策”的基本原則，加快建立房地產(chǎn)金融長效管理機(jī)制，不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟(jì)的手段。

諸葛找房分析師國仕英表示，中長期來看，隨LPR加減點(diǎn)和固定利率兩種方案的差別預(yù)期不會太大，LPR并不會一直下跌或一直上漲。就目前情況來看，中長期市場利率大概率是微跌，隨LPR的方式能享受到利率下滑的好處，但其下滑幅度有限。

“不會跟客戶打包票說LPR肯定會一直降以及降多少，還是由客戶自己選擇方案。”有銀行信貸人員說。

轉(zhuǎn)換利率對有換房需求或想提前還款的人影響幾何？國仕英認(rèn)為，就目前看，對換房需求的人影響不大。目前LPR下滑疊加政策較為寬松，對置業(yè)需求來說整體較好。中原地產(chǎn)首席分析師張大偉告訴記者，按照國人的傳統(tǒng)，大部分都愿意縮短還款周期。但提前還款都是有閑置資金的，如果有其他收益更高的投資渠道，提前還款就不合適，如果沒有投資渠道則提前還款合適。